Nie ma na razie co liczyć na obniżki stóp procentowych, więc Polacy nadpłacają kredyty. W ten sposób pozbywamy się kapitału i obniżamy miesięczną ratę. Więcej zyskamy, spłacając wcześniej kredyt, niż trzymając pieniądze na lokacie. Oszczędności mogą być spore.

O wysokości raty kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem decyduje najczęściej wskaźnik WIBOR, a ten pośrednio jest uzależniony od wysokości stóp procentowych. Zdaniem Rady Polityki Pieniężnej (RPP) nie ma na razie przestrzeni na obniżki stóp, więc od kilku lat utrzymywane są na wysokich poziomach.

Obniżki stóp najszybciej pod koniec 2025 roku

Ostatnia niewielka obniżka stóp procentowych miała miejsce w październiku 2023 roku. Od tego  momentu główna stopa procentowa jest utrzymywana na poziomie 5,75 proc. WIBOR 3M, który jest stawką bazową większości kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, ma wartość 5,86 proc. i od dłuższego czasu utrzymuje się na dość stabilnym poziomie.

Jeśli dodamy do niego marżę banku na poziomie 2,5 proc., to mamy oprocentowanie kredytu w wysokości 8,36 proc. w skali roku. Kredyt na kwotę 500 tys. złotych, spłatą rozłożoną na okres 30 lat będzie miał ratę w wysokości prawie 3,8 tys. złotych.

Widmo obniżek stóp procentowych wciąż się oddala. Wcześniejsze prognozy mówiły o przełomie 2024 i 2025 roku. Obecne stanowisko przedstawicieli RPP jest takie, że przyjęta polityka pieniężna nie daje na razie przestrzeni do obniżki stóp procentowych. Eksperci prognozują, że pierwsze obniżki możliwe są dopiero jesienią i prawdopodobnie wyniosą one 0,75 pp. Obniżka oprocentowania analizowanego wcześniej kredytu przyniesie obniżkę na raty o około 260 zł miesięcznie.

Nie czekamy, aż będzie taniej

Wysokie oprocentowanie kredytów hipotecznych i marne odsetki na lokatach bankowych sprawiają, że coraz częściej nadpłacamy swoje zobowiązania. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) podaje, że w 2024 roku kwota nadpłat oraz całkowitych spłat kredytów sięgnęła 44 mld złotych i była wyższa niż rok wcześniej.

Nadpłaty kredytów stały się popularne od 2022 roku, gdy przeprowadzona została seria podwyżek stóp, które doprowadziły stopę referencyjną do nienotowanego od lat poziomu 6,75 proc.

Nadpłatom kredytów sprzyjają wakacje kredytowe, z których część kredytobiorców może korzystać od kilku lat. Zawieszenie spłaty całości raty kapitałowo-odsetkowej pomaga zgromadzić kapitał, który później najlepiej jest przeznaczyć na nadpłatę kredytu.

Nadpłata nie tylko zmniejsza wysokość miesięcznego zobowiązania, ale pozwala również oszczędzić majątek na koszcie odsetkowym. Nadpłata w początkowych latach spłaty kredytu o 50 tys. zł może obniżyć całkowity koszt, jaki musimy oddać bankowi o ponad 90 tys. zł.

Wysokość oszczędności jest uzależniona od wielu czynników, m.in.: kapitału kredytu, oprocentowania, okresu spłaty, wysokości nadpłaty. Inną kwotę oszczędzimy, gdy zdecydujemy się na obniżkę raty, pozostawiając okres spłaty bez zmian, a inną, gdy po nadpłacie kredytu zdecydujemy się skrócić okres kredytowania. Zawsze jednak nadpłata kredytu hipotecznego będzie bardziej opłacalna niż trzymanie oszczędności na koncie lub nisko oprocentowanej lokacie.